一、存單質押夫妻貸款流程
1、申請與受理
借款人申請辦理存單質押貸款，應當向銀行提出書面申請，並依據規定提供有關資料。
2、貸款調查
銀行在取得申請人提交的上述資料後，要認真對借款人和出質人的有關情況進行調查。
3、貸款審查
審查人員對申報的全部資料進行政策性、合規性、合法性審查。
4、貸款審批
存單質押貸款應當及時審批決定是否發放，由貸審會授權分管領導直接審批。
5、簽訂存單質押借款合同
銀行確認並向出質人出具存單保管收據後，辦理貸款發放手續。
6、貸款歸還
二、質押貸款利率是多少
質押貸款利率，不是一成不變的，是根據多種因素確定的。其中，i代表抵押貸款利率，r為實際利率，f為預期通貨膨脹率，P為補償各種風險的風險溢價。公式表明，為了確保貸款人能夠獲得預期的實際利率r，貸款利率i還必須包含預期的通貨膨脹率f和足夠的風險溢價p用以補償他們所承擔的各種風險。如果貸款人低估了上式中的任何一個因素，都可能遭受不可彌補的經濟損失。然而僅考慮上述因素還不能最終確定抵押貸款的利率，因為貸款的期限也是一項影響抵押貸款收益的重要因素。其中的下標1表示貸款人對一年後的各變數的預期值。
三、實踐中存單質押的風險編輯
實踐中,存單質押的風險存在於質押是否有效設立,以及質押權的實現方式能否保障債權人(質權人) 的利益。由於上述兩種質押方式在質押的有效設立與質權實現的保障方面存在差異,故就兩種不同方式的質押風險分別闡述。
（一）銀行貸款中的存單質押
對於以存單質押向銀行貸款的情形而言,存單質押的風險主要表現為存單本身的瑕疵以及存單真實合法但銀行未能辦理登記止付手續而使質押流於虛空。
這兩種風險只在於銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行並未核實及發現漏洞而予放款,那麼當貸款到期時借款人可能無力償還本息,此時因存單的瑕疵而致銀行不能如願實現質權,此即存單質押未能有效設立。或者存單本身繫有效合法,但銀行工作人員由於故意或工作失誤而未將用於質押的存單進行登記止付處理,此時出質人仍可辦理掛失並提走質押款項。
無論前者的無效質押還是後者的質押設立後存在漏洞,此兩類情形都將導致貸款擔保形同虛設,而貸款機構在貸款到期借款人未能清償貸款本息時,只能依普通債權向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風險的,以第三人存單質押的情形風險更甚。因此,中國銀監會於2007 年7 月3 日頒佈並施行的《個人定期存單質押貸款辦法》第6 條規定:“以第三人存單作質押的,貸款人應制定嚴格的內部程式,認真審查存單的真實性、合法性和有效性,防止發生權利瑕疵的情形。”
（二）民事借貸中的存單質押
存單質押被廣泛用於自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關係的擔保,在法律上與票據、證券等質押並稱為“權利質押”。此類質押風險的通常表現:
1、因存單本身的權利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實存單,但未能實際交付於債權人,致質押行為無效;
2、借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人於還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失並提前支取存單款項。為防止這種情況的出現,以存單做質押時,應當通知銀行、儲蓄機構。
然而,根據我國1993 年3 月1日施行的《儲蓄管理條例》第32 條規定:“儲蓄機構及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責任。儲蓄機構不代任何單位和個人查詢、凍結或者劃撥儲蓄存款,國家法律、行政法規另有規定的除外。”
我國2003 年修訂的《商業銀行法》第29 條第2 款也規定:“對個人儲蓄存款,商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃,但法律另有規定的除外。”此處的另有規定是指法院、稅務局、海關等部門依法行使職權的情形。
存單質押夫妻貸款流程在文中已經為大家介紹了，夫妻之間想要用銀行存單去進行質押貸款的時候需要滿足貸款的條件，然後根據質押貸款的流程規定去銀行或者是金融機構申請質押貸款，通過質押貸款是融資的一種主要方式，在手裡有銀行存單時是可以進行質押貸款的。想了解更多相關知識您可以諮詢本站漳州律師。
